Fundusz Wsparcia Kredytobiorców – warunki, wniosek, przykłady

W obliczu dynamicznych zmian gospodarczych i wzrostu stóp procentowych, wielu kredytobiorców w Polsce zmaga się z problemem rosnących rat kredytowych i utratą płynności finansowej. Odpowiedzią ustawodawcy na tę sytuację jest Fundusz Wsparcia Kredytobiorców (FWK), którego głównym celem jest zapewnienie tymczasowego wsparcia osobom fizycznym posiadającym kredyt mieszkaniowy, które znalazły się w trudnej sytuacji życiowej lub ekonomicznej.

Fundusz ten stanowi jedno z kluczowych narzędzi zapobiegania licytacjom nieruchomości, a także alternatywę dla bardziej radykalnych kroków, takich jak upadłość konsumencka czy sprzedaż mieszkania. W niniejszym artykule omówiono szczegółowo zasady działania Funduszu, warunki przyznania wsparcia, procedurę wnioskowania oraz konsekwencje dla dłużnika. Tekst uwzględnia również delikatnie wplecione frazy SEO: jak pozbyć się komornika, umorzenie długów, konsolidacja zadłużeń, oddłużanie, przedawnienie długów, oddłużanie nieruchomości – tak, by odpowiedzieć na najczęstsze pytania i potrzeby osób szukających skutecznych form wsparcia.

 

Podstawy prawne działania Funduszu

Fundusz Wsparcia Kredytobiorców został utworzony na mocy ustawy z dnia 9 października 2015 r. o wsparciu kredytobiorców znajdujących się w trudnej sytuacji finansowej, którzy zaciągnęli kredyt mieszkaniowy (Dz.U. z 2022 r. poz. 2260, dalej: „ustawa o FWK”). Funduszem zarządza Bank Gospodarstwa Krajowego (BGK).

Zgodnie z art. 2 ustawy, celem Funduszu jest pomoc osobom fizycznym, które:

• zaciągnęły kredyt mieszkaniowy na własne potrzeby mieszkaniowe,

• znajdują się w trudnej sytuacji finansowej,

• spełniają szczegółowe kryteria ustawowe.

 

Warunki uzyskania wsparcia z FWK

Kryteria dochodowe i życiowe

Zgodnie z art. 3 ustawy o FWK, o wsparcie mogą ubiegać się osoby spełniające jeden z następujących warunków:

1. co najmniej jeden z kredytobiorców posiada status osoby bezrobotnej, zarejestrowanej w urzędzie pracy,

2. miesięczny dochód na członka gospodarstwa domowego, po odliczeniu kosztów obsługi kredytu mieszkaniowego, nie przekracza kwoty 1552 zł w gospodarstwie jednoosobowym lub 1200 zł na osobę w gospodarstwie wieloosobowym,

3. ponoszą zwiększone koszty z tytułu obsługi kredytu mieszkaniowego (np. w wyniku podwyżek rat),

4. utraciły zdolność do obsługi zobowiązań na skutek zdarzeń losowych (choroba, rozwód, śmierć członka rodziny).
   
   

Warunkiem podstawowym jest przeznaczenie kredytu na zakup lokalu mieszkalnego lub domu jednorodzinnego, w którym wnioskodawca faktycznie zamieszkuje.

 

Dodatkowe ograniczenia

Nie każdy dłużnik spełniający kryteria dochodowe uzyska wsparcie. Przepisy wykluczają osoby:

• które posiadają inne nieruchomości (art. 3 ust. 4 ustawy),

• które dokonały sprzedaży nieruchomości w ciągu ostatnich 6 miesięcy,

• które zalegają z podatkami i składkami na ubezpieczenia społeczne (chyba że zawarły porozumienie z ZUS/US),

• które złożyły wniosek o upadłość konsumencką i są w trakcie postępowania (choć nie jest to bezwzględna przeszkoda, o ile postępowanie zostało zakończone).

 

Zakres i forma wsparcia

Wsparcie lub pożyczka

Ustawa przewiduje dwa rodzaje pomocy:

1. Wsparcie – wypłacane przez maksymalnie 36 miesięcy w wysokości do 2000 zł miesięcznie (w przypadku nowelizacji w 2022 r. zwiększono ten limit do 2000 zł, wcześniej było 1500 zł).

2. Pożyczka na spłatę zadłużenia z tytułu wypowiedzianej umowy kredytowej – udzielana do wysokości 72 000 zł, z 24-miesięcznym okresem karencji w spłacie.
   
   

Spłata wsparcia następuje po upływie dwóch lat od ostatniej transzy, w 120 nieoprocentowanych ratach, które mogą zostać umorzone w 44 częściach – pod warunkiem regularnej spłaty przez co najmniej 100 rat (art. 8 ust. 6 ustawy).

 

Procedura wnioskowania

Gdzie i jak złożyć wniosek?

Wniosek o przyznanie wsparcia składa się do banku, który udzielił kredytu mieszkaniowego. Do wniosku należy dołączyć m.in.:

• zaświadczenia o dochodach,

• decyzję o przyznaniu statusu osoby bezrobotnej (jeśli dotyczy),

• oświadczenia o stanie majątkowym i liczbie osób w gospodarstwie domowym,

• zgodę na przetwarzanie danych osobowych.
  
  

Bank ma obowiązek przekazać kompletny wniosek do BGK w terminie 14 dni, a sam BGK powinien rozpatrzyć go w ciągu kolejnych 30 dni.

 

Odmowa i odwołanie

W razie odmowy przyznania wsparcia, kredytobiorca może wystąpić z wnioskiem o ponowne rozpatrzenie sprawy. BGK w praktyce analizuje indywidualnie sytuacje, szczególnie jeśli wniosek dotyczy osób będących na skraju ogłoszenia upadłości konsumenckiej lub znajdujących się w stanie zagrożenia licytacją nieruchomości.

 

Przykład zastosowania FWK w praktyce

Pani Katarzyna, samotna matka z Gdańska, zaciągnęła kredyt hipoteczny na 280 000 zł w 2019 r. W wyniku pandemii utraciła pracę, a jednocześnie wzrosła rata kredytu z 1450 zł do 2130 zł. Nie mogąc skorzystać z restrukturyzacji, rozważała upadłość konsumencką. Po analizie możliwości postanowiła złożyć wniosek o wsparcie z FWK. Otrzymała comiesięczne wsparcie w wysokości 2000 zł przez 18 miesięcy. Dzięki temu uniknęła licytacji mieszkania, a po 24 miesiącach rozpoczęła spłatę w nieoprocentowanych ratach. Ostatecznie 44 raty zostały umorzone.

 

Znaczenie Funduszu w systemie oddłużania konsumentów

Fundusz Wsparcia Kredytobiorców stanowi ważne ogniwo systemu prewencji zadłużenia, pozwalając uniknąć drastycznych środków prawnych takich jak egzekucja komornicza, sprzedaż mieszkania przez komornika czy wniosek o ogłoszenie upadłości konsumenckiej. Choć FWK nie zapewnia całkowitego umorzenia długów, to stanowi realną formę oddłużania nieruchomości, przywracając kredytobiorcy zdolność do obsługi zobowiązań.

 

Podsumowanie i rekomendacje

1. Fundusz Wsparcia Kredytobiorców to instrument wsparcia przeznaczony wyłącznie dla osób znajdujących się w trudnej sytuacji życiowej i ekonomicznej.

2. Uzyskanie wsparcia może zapobiec licytacji nieruchomości oraz umożliwić utrzymanie mieszkania.

3. Złożenie wniosku jest procedurą przejrzystą, ale wymaga spełnienia szeregu warunków formalnych.

4. W sytuacji zagrożenia egzekucją komorniczą, warto rozważyć Fundusz jako element konsolidacji zadłużeń lub alternatywę dla upadłości konsumenckiej.

5. Osoby znajdujące się w spirali zadłużenia powinny aktywnie analizować możliwości wykorzystania FWK w procesie oddłużania i ochrony majątku.

 

Podstawa prawna

• Ustawa z dnia 9 października 2015 r. o wsparciu kredytobiorców znajdujących się w trudnej sytuacji finansowej (Dz.U. z 2022 r. poz. 2260).

• Ustawa z dnia 28 lutego 2003 r. – Prawo upadłościowe (Dz.U. z 2024 r. poz. 1261).

• Ustawa z dnia 23 kwietnia 1964 r. – Kodeks cywilny.

• Strona Banku Gospodarstwa Krajowego – https://www.bgk.pl